今天要跟大家深入聊聊車體險的兩個超重要細節，一個是關於理賠，另一個是關於保費，保證讓你省錢又安心！ 很多車主對於車險的條款細節感到困惑，甚至不清楚自己購買的車險是否真正符合自己的需求，今天Mark就來幫大家釐清這些疑慮，讓你成為車險達人！
車體險「免追償條款」：避免尷尬人情債，守護友誼和荷包！
相信很多人都曾面臨這樣的兩難：車子借給親朋好友開，萬一發生事故，即使有保車體險，還是會擔心一堆問題，不僅要擔心車子損壞的維修費用，更擔心可能因此影響彼此的關係。 今天Mark就來深入剖析這個問題，讓你不再為此困擾！
許多車主可能以為只要投保了車體險就萬事大吉，但事實上，車體險的條款中，對於理賠範圍有著明確的規定。 一般來說，車體險的條款只認定「四血三姻」的親屬才能享有免追償的權利。 什麼是「四血三姻」呢？簡單來說，就是直系血親（父母、子女、祖父母、孫子女等）以及配偶。 這個定義在不同保險公司間可能略有差異，建議大家仔細閱讀保單條款。
如果你的車子沒有加保「免追償條款」，借給非「四血三姻」範圍內的親屬或朋友使用，不幸發生事故後，保險公司會先理賠修車費用，但是會向肇事者，也就是你的朋友或親戚，進行代位求償。 這時候，可能就會因為要跟朋友或親戚要錢而產生尷尬的局面，甚至影響彼此長久的友誼。 試想，原本美好的情誼，因為一場意外和金錢糾紛而蒙上陰影，這豈不是得不償失？
| 情況 | 保險公司處理方式 | Mark的建議 |
|---|---|---|
| 借給四血三姻親屬，有加保免追償條款 | 保險公司全額理賠，不會追償 | 最佳方案，安心又省心！ |
| 借給四血三姻親屬，未加保免追償條款 | 保險公司全額理賠，不會追償 | 保險條款內已包含，但加保免追償更安心 |
| 借給非四血三姻親屬（朋友、男女朋友、同事） | 保險公司理賠後，會向肇事者追償 | 強烈建議加保免追償條款，避免尷尬及損失友誼 |
因此，Mark再次強烈建議，如果你經常借車給朋友或親戚，或是你的另一半也經常開你的車，甚至你經常讓你的家人朋友開你的車，最好還是加保「免追償條款」，避免日後不必要的麻煩和金錢損失。雖然保費會多一些，但能避免尷尬的人情債，以及保障彼此的友誼和財務安全，絕對是值得的投資！
車體險「約定駕駛」：保費折扣讓你荷包滿滿，聰明省錢有妙招！
除了「免追償條款」之外，另一個可以省錢的小技巧就是「約定駕駛」。 許多車主可能沒有注意到這個細節，其實車子使用的人數越多，風險就越大，保險公司收取的保費也就越高。 這是一個非常重要的風險評估機制，保險公司基於風險高低調整保費，以維持公司的運作和理賠能力。 反之，如果只約定特定駕駛人，例如只有你和你的配偶，就能降低風險，讓保費更低。
| 約定駕駛人數 | 風險評估 | 保費折扣 | Mark的說明 |
|---|---|---|---|
| 多人 (例如家人朋友皆可駕駛) | 風險高，事故率可能上升 | 無折扣，甚至保費可能較高 | 風險越高，保費自然越高，這是保險公司評估風險的機制。 |
| 2人(例如配偶) | 風險低，駕駛習慣和駕駛技術相對穩定 | 約9折 | 將駕駛範圍縮小，降低風險，因此可以獲得保費折扣。 |
目前保險公司普遍提供約定駕駛人數為兩人的方案，保費可以享有九折優惠(註：過去曾出現更低的折扣，但已被金管會規範)。 如果你和你的配偶是主要駕駛人，很少借車給其他人，那麼加保「約定駕駛」絕對能讓你省下一筆可觀的保費！ 這筆省下來的錢，可以用來做其他更有意義的事情，例如定期保養車輛，確保行車安全。
但是！ Mark要再次特別提醒大家，「免追償條款」和「約定駕駛」是互相衝突的，不能同時附加！ 這一點非常重要，很多車主容易忽略這個細節。 如果你加保了「約定駕駛」，就代表你縮小了被保險人的範圍。 如果約定駕駛人只有你和你的配偶，而你卻把車借給你的父母、兄弟姐妹、朋友或同事開，發生事故後，這些不在約定駕駛範圍內的人將不在保障範圍內，必須自行負擔所有的損失和賠償責任。
因此，在選擇附加條款時，務必根據自己的用車習慣和需求仔細評估，仔細閱讀保單條款，才能真正發揮車體險的最大效益，避免不必要的損失和糾紛。 選擇適合自己的車險方案，才能讓自己開車更安心，荷包也更滿！
希望今天的分享能幫助大家更好地理解車體險的細節，讓你用車更安心，省錢又省心！ 記得仔細閱讀保單條款，如有任何疑問，請洽詢您的保險業務員。
