今天我要跟大家深入探討一個非常重要的議題：車禍理賠。許多人可能天真地以為，只要對方投保了第三責任險或超額責任險，理賠過程就如同探囊取物般簡單，但實際情況卻往往事與願違。保險公司理賠人員可能會巧妙地運用各種話術，讓受害者在不知不覺中放棄應得的理賠金，甚至蒙受更大的損失。基於多年的專業經驗，我將以自身見聞以及實際案例，詳細說明如何避免掉入這些精心設計的理賠陷阱，並有效保護自身的權益。
保險公司話術的精妙策略：三大常見案例剖析
在處理車禍理賠案件時，大多數理賠人員會秉持著公平公正的原則，盡力協助達成雙方都能接受的理賠金額。然而，也有一些理賠人員為了追求效率，或是基於公司內部的績效考核壓力，可能會採用一些略帶技巧性的話術，企圖快速結案，甚至刻意壓低理賠金額，讓受害者在不知不覺中吃下啞巴虧。以下，我將以三個常見的案例來深入剖析這些話術的精妙之處，以及如何有效地應對：
案例一：看護費用拒賠 – 親情無法填補的損失
想像一下，A君因為一場突如其來的車禍而受傷，醫生診斷書明確指出需要專人照護長達兩個月，才能確保傷勢恢復。然而，由於A君的經濟狀況並不允許他聘請專業看護，因此他只能依靠自己的父親來提供全天候的照護服務。在理賠過程中，保險公司理賠人員可能會以這樣的話術來拒絕理賠看護費用：「您的診斷文件沒有問題，醫生也清楚地寫明需要專人照護。我們可以根據強制險的規定，為您申請每天1200元的看護費用，最高可申請一個月。但是，因為您是由家人照護，並沒有實際產生費用支出，所以超過強制險理賠範圍的部分，我們就無法再提供額外的賠償了。」
這種說法表面上看似合理，卻忽略了一個關鍵事實：家人照護所省下的費用，並不代表A君沒有遭受任何損失。家人之間的親情照護，並不能作為加害人逃避法律責任的藉口。因此，即使A君沒有實際支付看護費用，他仍然有權利根據醫生的診斷，以及強制險的理賠標準，要求保險公司賠償剩餘一個月的看護費用。
案例二：自費藥品拒賠 – 強制險與第三責任險的差異
B君在車禍受傷後，為了追求最佳的治療效果，選擇使用一些自費藥品。在理賠過程中，保險公司理賠人員可能會以這樣的說法拒絕理賠：「強制險是不理賠自費藥品的，因此，強制險不賠償的部分，我們的第三責任險也不會理賠。」
這句話乍聽之下似乎很有道理，但實際上卻存在邏輯上的謬誤。強制險的理賠範圍確實是列舉式的，也就是說，只有條款中明確列出的項目才能獲得理賠。然而，第三責任險的條款和強制險有所不同，只要能證明自費藥物或醫材的購買，是基於車禍導致的傷勢所需，並提供相關的診斷書、收據等證明文件，就可以向對方的第三責任險提出理賠申請。
案例三：勞保職災與薪資損失 – 不該混淆的兩件事
C君在上下班途中遭遇車禍受傷，醫生診斷書上明確寫著「宜休養兩個月」。根據勞基法第59條第二款的規定，雇主必須支付C君這段期間的薪資補償。此時，保險公司理賠人員可能會說：「由於您需要休養兩個月，但您的工作損失已經由雇主支付了，因此您並沒有實際的薪資損失，根據損害填補原則，我們就不需要再賠償您的薪資損失了。」
這種說法完全是混淆視聽！勞基法所規定的薪資補償，是雇主依法應盡的義務，與加害者應負的民事賠償責任完全是兩碼事。C君既可以領取雇主依勞基法支付的薪資補償，也可以向保險公司申請因車禍導致的工作損失賠償。這兩者之間並不衝突，C君有權利同時獲得這兩筆賠償。
常見拒賠話術及應對策略：表格化解說
為了讓大家更清楚地了解這些拒賠話術，以及如何有效應對，我將這些資訊整理成表格：
| 案例 | 理賠人員話術 | 正確應對方式 | 詳細說明 |
|---|---|---|---|
| 看護費用拒賠 | 因為您是請家人照顧，沒有花到錢，超過強制險的部分我們就不理賠了。 | 堅持依據醫生診斷，申請應有的看護費用理賠，並說明家人照護並不能免除加害人應負的責任。 | 提供醫生診斷證明、家人照護證明，說明照護時間與所需精力，並參考強制險看護費用的標準。 |
| 自費藥品拒賠 | 強制險不理賠自費藥品，所以第三責任險也不賠。 | 提供相關診斷書與收據，證明自費藥物是因車禍傷勢所需，並強調第三責任險與強制險的理賠範圍不同。 | 明確指出自費藥物與車禍傷勢的因果關係，準備完整醫療紀錄。 |
| 勞保職災與薪資損失 | 因為您的老闆已依勞基法支付薪資補償，所以您沒有薪資損失，我們就不賠償這部分。 | 說明勞基法補償與加害者應負的民事賠償責任是分開的，可以同時申請。 | 提供勞基法相關條文，證明兩者並不衝突，並強調車禍造成的損失應由加害人負責。 |
調解不成？教你如何有效反擊，捍衛自身權益！
如果經過多次協商，還是無法達成雙方都能接受的理賠金額，建議您採取以下步驟：
- 尋求法律協助： 諮詢專業的法律人士，了解自身的權益，以及可行的法律途徑。
- 積極蒐集證據： 收集所有與車禍相關的證據，例如：警察報告、醫療證明、照片、影片等等。
- 施壓對方： 如果對方是個人，可以嘗試與對方溝通協商；如果對方有投保保險，可以考慮請求保險公司介入協調，或透過法律途徑向其施壓。
- 考慮法律訴訟： 如果協商不成，可以考慮提起民事訴訟，以法律途徑爭取應有的賠償。
- 必要時以刑逼民： 如果對方存在明顯的過失，可以考慮提起刑事告訴，藉此施加壓力，促使對方達成更合理的賠償協議。
記住，在法律訴訟中，證據是至關重要的。完整的證據可以有效地支持您的訴求，增加勝訴的機會。
為什麼理賠人員會採取這些策略？
保險公司理賠人員採用這些策略，並非全然是個人行為，也與公司整體的營運策略息息相關。一方面，車禍理賠案件數量龐大，理賠人員需要在有限的時間內處理大量的案件，因此會傾向於快速結案，降低處理成本。另一方面，保險公司也需要控制理賠支出，以維持自身的獲利能力。然而，這些策略如果運用不當，很容易造成受害者蒙受不公平的待遇。
總結：保護自身權益，從了解開始
在車禍理賠的過程中，理賠人員的話術陷阱可能讓人防不勝防。但是，只要我們提高警覺，了解相關的法律法規，並積極蒐集證據，就能有效地保護自身的權益，避免遭受不公平的待遇。 別讓保險公司輕易騙走你的血汗錢，積極捍衛自身權益，才是最重要的！
